Etwa jeder Vierte scheidet vor dem Rentenalter aus dem Berufsleben aus. Die häufigsten Ursachen sind heute psychische Erkrankungen und Erkrankungen des Skelett- und Bewegungsapparats, nicht der Arbeitsunfall. Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente ersetzt davon nur einen Bruchteil und wird erst gezahlt, wenn Sie praktisch keine Tätigkeit mehr ausüben können — egal welche.

Worauf es im Vertrag ankommt

• Verzicht auf abstrakte Verweisung — der wichtigste Punkt überhaupt. Ohne ihn kann der Versicherer Sie auf einen anderen Beruf verweisen, den Sie noch ausüben könnten.
• Prognosezeitraum sechs Monate — Standard ist heute, dass die Berufsunfähigkeit für sechs Monate ärztlich prognostiziert sein muss.
• Nachversicherungsgarantie — Erhöhung ohne erneute Gesundheitsprüfung bei Heirat, Geburt, Gehaltssprung oder Immobilienkauf.
• Höhe der Rente — als Richtwert etwa 70 bis 80 Prozent des Nettoeinkommens. Zu niedrig angesetzt bringt der beste Vertrag wenig.
• Laufzeit bis zum Rentenbeginn — endet der Vertrag mit 60, fehlen genau die Jahre mit dem höchsten Risiko.